En? Ben jij ook al aflossingsblij? Er is al het nodige gezegd en geschreven over deze campagne van de gezamenlijke banken. Het is in ieder geval een poging om de consument aan te zetten om af te lossen op de eigen hypotheek. Maar dat is niet in alle gevallen verstandig. Daarnaast zijn er manieren om met je spaargeld meer rendement te maken. Hier een aantal redenen waarom je misschien niet zou moeten aflossen.
Argumenten om niet af te lossen
Het aflossen van een bestaande aflossingsvrije hypotheek heeft nadelen. Zo mag het afgeloste bedrag niet meer worden bij geleend tegen dezelfde voorwaarden. Dit betekent dat de hypotheekrenteaftrek vervalt voor dat deel dat eerder is afgelost en opnieuw wordt geleend. Je krijgt hiermee te maken wanneer je naar een duurdere woning verhuist. Lees voor een praktijkvoorbeeld de blog van Porterenee.
Het aflossen van bankspaarhypotheken is om twee redenen vaak niet gunstig. Ten eerste staat het spaardeel tegen hogere percentages vast dan de huidige spaarrente. Aflossen zorgt er voor dat er dan minder gespaard vermogen mag worden opgebouwd. Ten tweede loop je met aflossen het risico dat er aan het einde van de looptijd teveel geld is gespaard. Daarover wordt extra belasting geheven. Mocht je toch geld in je bankspaarhypotheek willen stoppen, laat dan eens berekenen of je mag bijstorten in de bankspaarpolis. Dat levert direct een besparing op in je netto maandlasten. Wil je daar meer over weten, dan raad ik je aan om de blog van Geld is tijd te bezoeken. Hij heeft een aantal mooie rekentools gemaakt. Aanrader!
Nog een argument om niet af te lossen, is dat al het afgeloste geld in bakstenen zit. Het afgeloste geld krijg je er niet meer uit zonder dat het rentevoordeel vervalt. Al je geld in bakstenen vastzetten, levert je niet per definitie financiële armslag op.
Alternatieven voor aflossen
Ga beleggen. Kies voor simpele, goedkope beleggingsproducten zoals ETF’s of indexfondsen. Het is nu een goed moment om in te stappen: de beurzen hebben net een mooie correctie gehad. Kijkend naar de langer termijn, dan moet je tot de conclusie komen dat het geld van je hypotheek op dit moment het goedkoopste geld is dat je kunt vinden. Wanneer je op dit moment al een bepaalde overwaarde van je huis hebt waardoor je hypotheek niet langer in het toptarief valt en je de hypotheekrente voor langere tijd vastzet, dan is de netto rente lager dan de gewenst inflatie in de Eurozone.
Een voorbeeld: wanneer je hypotheek 80% van je woningwaarde bedraagt en je leent €100.000,- voor 10 jaar vast, dan bedraagt de hypotheekrente nog geen 2%. Na verrekening van de belasting is je netto rente nog geen 1,5%. In dit voorbeeld betaal je dan netto bijna €1.500,- aan rente per jaar.
Wanneer je in dit voorbeeld niet aflost maar €100.000,- in breed gespreide, goedkope indexfondsen belegt dan heb je met een beetje geluk alleen al aan dividend €1.500,- per jaar.
Vat dit voorbeeld vooral niet op om zonder nadenken een ton te gaan beleggen, maar wel als tip dat er ook andere manieren zijn om je spaargeld in te zetten en die op termijn (veel) meer rendement kunnen opleveren!
Gebruik het bedrag dat je wilt aflossen om je hypotheek over te sluiten. Wanneer je een lopende hypotheek wilt oversluiten, dan betaal je boeterente. Je zou het geld dat je in je hypotheek wilt stoppen door af te lossen, dus kunnen gebruiken om de kosten van oversluiten te dekken. Het voordeel is dat het direct leidt tot lagere maandlasten, of gunstiger voorwaarden (anders heeft oversluiten geen zin). Daardoor ontstaat extra financiële ruimte om je vaste lasten verder te verlagen.
Het is niet zo verstandig om je boeterente (volledig) mee te financieren. De boeterente is eenmalig fiscaal aftrekbaar, maar wanneer je je nieuwe hypotheek verhoogt om daarmee je boeterente te betalen, dan is de rente over dat deel van de hypotheek niet aftrekbaar.
Bijsluiter! Dit artikel is geen oproep om je spaargeld te verjubelen en uit te geven aan onzin. Maar is wel bedoeld als tip om even na te denken over alternatieve bestemmingen voor je spaargeld. Wanneer je iets aan je hypotheek wilt veranderen, zoek een goede onafhankelijke financieel adviseur. Kies je voor beleggen, verdiep je er dan eerst in. En gewoon nog even verder sparen is ook een optie.
Wil je meer lezen?
- Op jacht naar de allerhoogste spaarrente
- De gratis internetbank N26
- Beleggingsblunders
- Beleggen in grond: is dat een interessante investering?
