Sociedades de Información Crediticia de México
Muchos están familiarizados con términos como “Buró de Crédito” y “Reporte de Crédito”, pero no saben lo que es una Sociedad de Información Crediticia.
Aunque parezca un nombre adornado, las sociedades de información crediticia son parte del día a día de los mexicanos. Es probable que tu nombre y datos estén en una de ellas, aunque no lo sepas. El Buró de Crédito es el mejor ejemplo.
¿Qué son las SIC?
Las Sociedades de Información Crediticia, también conocidas como SIC, son empresas privadas que recopilan, manejan y entregan de información sobre el historial crediticio de las personas, tanto físicas como morales.
Reciben información de bancos, instituciones financieras, empresas que otorgan financiamiento en general e incluso algunos servicios como telefonía, agua y electricidad.
El historial de pagos de esos créditos y servicios se almacena y actualiza frecuentemente para proveer un reporte sobre el comportamiento de pagos de dicho usuario a otras empresas similares.
Contrario a lo que muchos creen, el Buró de Crédito y otras SIC no son una lista negra. Estas entidades registran el historial crediticio, no importa si es negativo o positivo.
Las Sociedades de Información Crediticia son autorizadas por los siguientes organismos:
- Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP),
- Banco de México (Banxico),
- Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
SIC legales en México
Son tres las Sociedades de Información Crediticia que operan legalmente en México:
- Trans Union, popularmente conocida como el Buró de Crédito, recauda información de las personas físicas,
- Dun & Bradstreet, que recoge información de las personas morales, o sea de gente que representa algún tipo de institución o a las instituciones en sí mismas,
- El Círculo de Crédito, que administra la información tanto de las personas físicas como de las morales.
La información al respecto de estas entidades se puede conseguir en el Buró de Entidades financieras de CONDUSEF.
¿Quiénes son los usuarios de las SIC?
Los usuarios de las SIC o Sociedades de Información Crediticia se dividen en dos grandes grupos interesados por conocer el historial de pagos de sus clientes reales o potenciales:
- Entidades financieras: instituciones de crédito, bancos, organismos públicos que se dedican a otorgar préstamos, fideicomisos, las SOFOM y Entidades de ahorro y crédito popular. Cualquier entidad que otorgue dinero como forma de financiamiento.
- Empresas comerciales: entidades que ofrecen productos o servicios a crédito o pospago.
Servicios de las SIC
Ya hablamos sobre qué son las Sociedades de Información Crediticia, ahora es momento de conocer a detalle lo que hacen.
Las SIC dan una serie de datos que ayudan a las instituciones financieras o entidades prestamistas a conocer el grado de cumplimiento de pago y endeudamiento de las personas que solicitan un financiamiento.
Es una forma de minimizar el riesgo. Esto ayuda a un desarrollo más seguro de la actividad crediticia de México.
Esto lo hacen a través de cuatro servicios principales:
El Reporte de Crédito Especial
El RCE o Reporte de Crédito Especial es un documento en el que las Sociedades de Información Crediticia concentran el historial de crédito. En este plasman la información general y el comportamiento de pago de personas físicas y morales, así como las consultas que se han hecho al historial crediticio.
Según la ley, tienes derecho a solicitar un Reporte de Crédito Especial gratuito al año. La entrega es por correo electrónico, fax o en la sucursal de Atención al Cliente. Cada consulta adicional se paga aparte. Hay varias formas de consultarlo:
- A partir del correo electrónico: tanto el Buró de Crédito como el Círculo de Crédito ofrecen la primera consulta gratuita. A partir de la segunda, el primero cobra $35,60 pesos y el segundo 34,20 pesos.
- Call Center: tanto el Buró de crédito como el Círculo de Crédito ofrecen la primera consulta gratuita. La segunda consulta cuesta $89 pesos en el Buró y $82,20 pesos en el Círculo.
- En la sucursal: tanto el Buró de crédito como el Círculo de Crédito ofrecen la primera consulta gratuita. A partir de la segunda, el primero cobra $89 pesos y el segundo $82,20 pesos.
- Servicio de mensajería: el Buró de crédito cobra $204,90 pesos por la primera consulta y $240,50 pesos por la segunda. El Círculo de Crédito cobra $190 pesos por la primera y $217,20 pesos por la segunda.
- Fax:por la primera consulta el Buró de Crédito cobra $53,40 pesos y por la segunda $89 pesos. Por lo que hace al Círculo de Crédito, cobra $50 pesos por la primera y $82,20 pesos por la segunda.
Las reclamaciones
Una reclamación en algunas de las SIC sucede cuando una persona física o moral no está de acuerdo con su Reporte Especial de Crédito.
La persona solicita una aclaración para que el error del otorgante de préstamo no perjudique su historial crediticio y además no condicione los futuros créditos que pueda pedir.
Cuando un reclamo está en curso, los reportes solicitados muestran una leyenda que resalta la inconformidad del usuario.
El servicio de alertas o notificaciones
Casi cualquier sociedad crediticia tiene un servicio adicional para informar sobre las actualizaciones en el historial. Incluye nuevos pago, créditos cerrados, incumplimientos y más.
Su activación en el Buró de Crédito es de $232 pesos por este servicio, mientras que el Círculo de Crédito cobra $280 pesos.
El Score crediticio
El historial de crédito no muestra una calificación, sino un resumen del comportamiento de pago. Pues la SIC Buró de Crédito tuvo la iniciativa de crear un score, una escala de calificación.
Los usuarios con mejor comportamiento reciben la calificación más alta, mientras que los que muestran retrasos sostenidos o grandes adeudos, tienen puntajes más bajos.
Este Score crediticio se clasifica de la siguiente manera:
| Puntos | Calificación | Descripción |
|---|---|---|
| 300 a 550 | Baja | Es imprescindible que tu calificación mejore |
| 550 a 650 | Regular | Tu comportamiento no es regular. Combinas pagos a tiempo con atrasos |
| 650 a 700 | Buena | Estás por encima del promedio. Pocas entidades te pondrán problemas |
| 700 a 850 | Excelente | Tienes un muy buen comportamiento. Eres un gran ejemplo de prestatario |
Ley para regular las Sociedades de Información Crediticia
El 15 de enero de 2002 se publicó en el Diario Oficial de la Federación la Ley que regula las Sociedades de Información Crediticia.
Consciente de que México es un país con una gran desigualdad y en aras de evitar monopolios y democratizar el acceso a financiamiento y la bancarización, esta ley tiene como puntos principales:
- Que toda persona pueda acceder a su Reporte de Crédito Especial para conocer la información que se otorga a entidades de crédito,
- Que se reciban y atiendan reclamos en caso de inconformidad con la información presentada,
- Posibilidad de incluir un texto de hasta 200 palabras en el Reporte de Crédito Especial en caso de que un reclamo no proceda,
- Que la información de los reportes no pueda ser utilizada con fines laborales.
Además, en esta ley se establece que las SIC autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) y reguladas por Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
Por lo que se atienen a estos lineamientos adicionales a los de su ley especial. Además, respetan las disposiciones generales que expida el Banco de México (Banxico).
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la principal sociedad de la información crediticia en México?
Es el Buró de Crédito, aunque hoy la mayoría de las empresas también reporta al Círculo de Crédito.
¿Cada cuánto se actualiza la información en las SIC?
Depende del proceso de pago de cada usuario. Este puede ser mensual o incluso quincenal o semanal.Sin embargo, la ley dice que en el caso de que algún cliente cumpla con una obligación de pago, la institución tiene que enviar la información en un plazo máximo de 5 días hábiles tras el pago.
¿En qué se basa una Sociedad de Información Crediticia para aprobar un crédito?
Una sociedad crediticia de este tipo o otorga créditos, lo que hace es proporcionar información sobre el comportamiento de pago de las personas.Son las entidades de financiamiento las que deciden si dan o no el dinero. La información que les proporcionan las SIC les ayuda a tomar esta decisión basándose en el comportamiento de pago.Además, se han establecido métricas como un score de crédito, el cual muestra que tan probable es que un usuario caiga en impagos.Las entidades también miran otros elementos como:
- Número de créditos activos,
- Capacidad de pago,
- Cantidad de ingresos.
¿Cómo puedes conocer la información que tienen las SIC sobre ti?
Simplemente, solicita tu Reporte de Crédito Especial, al cual tienes derecho de acceder de forma gratuita una vez al año.Para hacerlo solo llena la solicitud en la SIC que desees, comparte ciertos datos por seguridad (se aconseja tener a mano tu último estado de cuenta de tarjeta de crédito o préstamo), elige el canal por el cual deseas recibir respuesta y espera tu reporte.
¿Cómo borrar el historial negativo?
Simplemente, paga tus deudas lo antes posible. Por supuesto, según tu capacidad de pago lo permita para no comprometer tus gastos corrientes.
La ley que regula las Sociedades de Información Crediticia las obliga a guardar el historial durante 72 meses desde la primera vez en que se incumplió un pago.
Eso significa que cualquier punto negativo tu historial tardará un mínimo de 72 meses en desaparecer, contando desde que se incumplió el primer pago.
Lo ideal es tener un historial perfecto, pero sabemos que no siempre se puede. Considera que no es lo mismo mostrar un atraso de menos de 90 días que uno de más de ese tiempo. Si elegiste negociar tus deudas con quita o descuento, ten en cuenta que eso también se verá en el historial.
Si tienes alguna pregunta sobre las Sociedades de Información Crediticia o cualquier tema relacionado, llena el formulario de contacto y con gusto te ayudaremos.
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Fuentes:
- Gobierno de MéxicoConsultado en enero 3, 2023
- Comisión Nacional Bancaria y de ValoresConsultado en diciembre 29, 2022
- CONDUSEFConsultado en enero 3, 2023
