La montée en flèche des taux d’intérêt est un défi pour les emprunteurs, mais une aubaine pour les épargnants prudents qui cherchent à placer leurs liquidités
en toute sécurité.
À lire aussi
Livrets d’épargne règlementée : faites le plein !
Qu’est-ce qu’un livret d’épargne populaire (LEP) ?
À Noël, gonflez les livrets de vos enfants et petit*-enfants
Avec un rendement annuel de 3 % depuis février 2023, le Livret A et le Livret de développement durable et solidaire (LDDS) ont ouvert la brèche dans laquelle s’engouffrent désormais trois autres placements sécurisés : les livrets bancaires, les comptes à terme et les fonds en euros qui bénéficient actuellement d’offres alléchantes… mais souvent sous conditions.
Des alternatives à privilégier pour ceux qui ont atteint le plafond de leurs livrets réglementés.
Le retour en force des livrets boostés
Depuis la rentrée, les promotions sur les livrets bancaires et les comptes rémunérés fleurissent, certains affichant des rendements jusqu’à 5%.
Le Livret + de Fortuneo, par exemple, propose une offre à 5% brut sur 4 mois jusqu’à 100 000 euros valable jusqu’au 16 octobre 2023. Ensuite, le taux passe à 1,50% brut.
Chez Monabanq, le compte rémunéré Rentabilis propose 5% brut pendant trois mois jusqu’à 100.000 euros de versem*nts valable jusqu’au 31 décembre 2023. Cependant, après les trois mois, le taux tombe à 1% brut.
Le Livret Cashbee (My Money Bank) offre un taux de 4% brut pendant deux mois jusqu’à 150.000 euros, après quoi son taux reste attractif à 2,80% brut.
Le Livret Ramify (My Moneybank) est lui aussi boosté à 4% brut pendant deux mois jusqu’à 1 million d’euros avant de retomber lui aussi à 2,80%.
Le Livret Carrefour Banque propose un taux de 4% brut pendant trois mois avec un plafond pouvant atteindre 1 million d’euros, jusqu’au 15 novembre. Le taux redescend ensuite à 1% brut.
Surveillez également le livret Distingo de la banque du constructeur automobile Stellantis (2,80% brut actuellement), le livret Zesto de Renault Bank (2,75% brut), ou le livret Bourso+ de Boursorama (2,50% brut), qui pourraient également proposer des promotions similaires.
Toutefois, prenez garde au détail de ces offres promotionnelles. Dans tous les cas, les intérêts générés par ces livrets bancaires sont bruts, c’est-à-dire qu’il faut déduire la flat tax de 30% (ou si vous n’êtes pas ou peu imposable, opter pour le barème mais vous aurez quand même à régler les prélèvements sociaux de 17,2%). De plus, ces taux promotionnels ne sont valables que pendant quelques mois, après quoi les rendements retombent à des niveaux beaucoup plus bas.
Les comptes à terme jusqu’à 4% et plus selon la durée de détention
Longtemps délaissés, les comptes à terme (CAT) font leur come-back. Actuellement, les meilleurs d’entre eux peuvent rapporter jusqu’à 4% d’intérêts annuels bruts sur des durées de détention assez longues (deux ou trois ans). Sur 12 mois, visez plutôt autour de 3% bruts (à l’instar des livrets bancaires, n’oubliez pas d’y déduire la flat tax de 30 %).
Les banques traditionnelles dominent le marché, mais elles restent discrètes sur leur barème. N’hésitez pas à décrocher votre téléphone pour demander à votre conseiller bancaire le taux du moment, vous pourriez avoir une bonne surprise.
Sur internet, on trouve des CAT à 3% sur un an ou 3,5% sur 18 mois (compte Flash de Distingo Bank ou compte à terme de Boursorama), voire 3,95% sur un an auprès de la banque suédoise Klarna via la plateforme en ligne Raisin.
Regardez attentivement la catégorie de CAT : à taux fixe et garanti pendant toute la durée du compte ; à taux variable indexé sur un taux de marché ou à taux progressif où le taux augmente progressivement avec le temps, par exemple, tous les trois ou six mois. Selon le type de CAT, le taux annuel réel ne sera pas le même.
Les meilleurs fonds en euros pourraient dépasser les 4 %
Les fonds en euros ne sont plus le vilain petit canard de l’assurance vie ! Au contraire, les meilleurs d’entre eux pourraient battre le Livret A dès 2023, voire dépasser les 4%. En effet, l’argent que vous mettez aujourd’hui sur votre fonds en euros est désormais placé par les assureurs à des niveaux de rémunération beaucoup plus élevés qu’il y a un ou deux ans.
D’ailleurs, il y a fort à parier que les deux meilleurs fonds en euros de l’année 2023 seront ceux des contrats Ampli-Assurance Vie (Ampli-Mutuelle) et Corum Life, deux contrats Trophées d’Or 2023 du Revenu qui se sont lancés dernièrement et qui ont donc investi la totalité de leurs actifs sur des obligations rémunératrices.
Les assurés acceptant de diversifier une part de leur contrat en unités de compte devraient profiter de politiques de bonus généreuses. Par exemple, Suravenir offre un bonus de 2 % supplémentaires sur le taux de rendement 2023 et 2024 de son fonds en euros Opportunités 2 à ceux qui investissent au moins 50% en unités de compte entre le 1er septembre et le 31 octobre 2023. Comme le taux 2023 de ce fonds en euros était de 2,10%, le bonus devrait largement lui faire dépasser les 4%. D’autres compagnies d’assurance, telles que Swiss Life, Generali, Apicil, mais aussi les filiales de banques (Cardif, CNP, Sogécap, etc.) proposent également des systèmes de bonus à étudier de près.
Certains assureurs reviennent également aux taux minimums garantis. La mutuelle Garance (2,80% en 2022) propose un taux minimum garanti de 4% nets sur 6 mois pour tout versem*nt réalisé entre le 1er juillet et le 31 décembre 2023. La Carac propose une offre similaire avec un taux minimum garanti de 3% pour tout dépôt effectué entre le 1er janvier et le 30 novembre 2023.
Dans les années à venir, les fonds en euros qui collectent devraient délivrer un rendement meilleur que celui du Livret A. A une nuance près : les intérêts du fonds en euros étant soumis à 17,2% de prélèvements sociaux chaque année, il faut que le rendement soit supérieur à 3,6% nets de frais de gestion pour battre les 3% du Livret A qui est, lui, exempt de toute fiscalité.
