Fonctionnement du virement bancaire ou transfert ACH | Stripe (2024)

Les virements bancaires font partie de notre quotidien sur le plan financier, mais nombreux sont ceux pour qui leur fonctionnement reste flou. Combien de temps met un virement? Combien cette opération coûtera-t-elle? En tant que client, ces questions ne vous ont peut-être pas traversé l’esprit, mais du point de vue d’un propriétaire d’entreprise, il est important de comprendre le concept d’acceptation des virements bancaires en tant que moyen de paiement pour les clients.

La question est de savoir comment les virements bancaires fonctionnent pour les entreprises. Retrouvez des informations utiles qui sauront y répondre.

Sommaire de cet article

• Définition du virement bancaire
  
• Types de virements bancaires
  
  • Prélèvement bancaire automatique
    
  • Virement bancaire
    
  • Virement avec redirection bancaire
    
• Types de virements bancaires nationaux
  
  • Virement ACH
    
  • Transfert de fonds
    
• Réseaux de virements bancaires internationaux
  
  • CHAPS
    
  • Bacs
    
  • SEPA
    
• Codes d’identification bancaire (BIC)?
  
• Avantages du virement bancaire pour les entreprises
  
• Inconvénients du virement bancaire pour les entreprises
  
• Niveau de sécurité des virements bancaires
  
• Durée d’un virement bancaire
  

Définition du virement bancaire

Un virement bancaire est le transfert électronique de fonds d'un compte bancaire à un autre. Le concept de «virement bancaire» est un terme générique qui englobe de nombreux types de virements et de nombreuses façons de les utiliser.

Types de virements bancaires

Les virements bancaires sont classés en fonction de deux facteurs: le lieu de l'opération et le réseau utilisé pour transférer des fonds. Il existe trois principaux types de virements bancaires que traitent couramment les entreprises.

Prélèvement bancaire automatique

Les prélèvements bancaires automatiques ont lieu lorsqu'un titulaire de compte autorise une tierce partie à prélever des fonds de son compte bancaire. La banque du destinataire, et non la banque de l'expéditeur, initie le transfert de fonds. Pour effectuer un paiement à l'aide de ce type de virement bancaire, le client fournit son nom et ses informations bancaires au destinataire, qui les utilisera pour transférer les fonds du compte de l'expéditeur vers le sien.

Dans le cadre de transactions avec des clients, ceux-ci communiquent leurs informations bancaires au prestataire de services de paiement de l'entreprise, en donnant l'autorisation de prélever le montant de l'achat sur leur compte.

Virement bancaire

Ce type de transactions utilise le même réseau que les prélèvements automatiques, mais l'action est inversée. En effet, au lieu que le compte du bénéficiaire prélève de l'argent du compte de l'expéditeur, les virements reposent sur le transfert de l'argent du compte bancaire de l'expéditeur vers celui du bénéficiaire.

Virement avec redirection bancaire

Les virements avec redirection bancaires sont utilisés dans certaines situations de paiement en ligne. Les clients sont redirigés du site Web de l'entreprise vers celui de leur établissem*nt financier, où ils effectuent le transfert de fonds. Il est fréquent que les virements avec redirection bancaire interviennent dans le cadre d'achats effectués sur le territoire des États-Unis. Toutefois, on constate un engouement exponentiel pour cette forme de paiement dans d'autres pays tels que l'Allemagne, les Pays-Bas ou la Malaisie, où plus de la moitié des transactions e-commerce sont effectuées par ce biais. Stripe propose une intégration unifiée qui prend conjointement en charge les redirections bancaires nationales et internationales, y compris les systèmes Sofort et giropay.

Voici comment fonctionne le processus de redirection bancaire avec l'expérience de paiement Stripe.

1. Le client choisit la «redirection bancaire» comme moyen de paiement au moment du règlement.
   
2. Le client sélectionne sa banque dans la liste des établissem*nts financiers disponibles.
   
3. Le client est redirigé vers le site Web de la banque en question.
   
4. Le client saisit ses identifiants pour se connecter à son compte bancaire.
   
5. Le client authentifie sa connexion, en général par SMS ou via une autre méthode d'authentification à deux facteurs.
   
6. Le client autorise l'achat auprès de sa banque.
   
7. Le paiement est effectué et le client en est informé.
   
8. Le client est redirigé vers le site Web de l'entreprise en guise de confirmation d'aboutissem*nt de la transaction.
   

Types de virements bancaires nationaux

Les virements bancaires aux États-Unis se répartissent en deux catégories: les virements ACH et les transferts de fonds. Ces virements ont lieu sur différents réseaux.

Virement ACH

ACH (pour Automated Clearing House ou Chambre de compensation automatisée) est un réseau géré par la Nacha (National Automated Clearing House Association). Cette solution permet aux banques et autres établissem*nts financiers d'envoyer et de recevoir de l'argent. Nacha est une organisation indépendante détenue par un groupe important de banques, de coopératives de crédit et d'entreprises de services de paiement.

Le réseau ACH regroupe toutes les transactions ACH qui lui parviennent dans un délai donné (généralement quatre heures environ pour les jours ouvrables) et les règle ensuite par lots de façon périodique tout au long de la journée.

Les virements ACH sont souvent utilisés dans le cadre de transactions commerciales, mais ils peuvent aussi servir à bien d'autres fins:

• paiements de factures client;
  
• remboursem*nt de taxes;
  
• paiement de taxes;
  
• cotisations d'épargne retraite et sur les placements;
  
• dons caritatifs;
  
• paiement des frais de scolarité;
  
• transfert de fonds entre proches.
  

Il existe deux catégories de virements ACH, qui se distinguent par l'entrée ou la sortie de fonds sur votre compte:

• Versem*nt ACH automatique
  Les versem*nts automatiques sont versés sur votre compte par l'intermédiaire du réseau ACH et comprennent les versem*nts de salaire transmis par l'employeur. Il s'avère que 93% des Américains reçoivent leur salaire par versem*nt automatique de leur employeur, généralement envoyé sous forme de versem*nt ACH automatique. Les virements automatiques peuvent également être fractionnés, les montants spécifiés étant acheminés vers différents comptes.

• Paiement ACH direct
  Les paiements directs sont prélevés sur votre compte par l'intermédiaire du réseau ACH. Ils comptent pour la plupart des versem*nts ACH qui ne sont pas des versem*nts de salaires par l'employeur. À titre d'exemple, lorsqu'un client utilise un virement ACH pour régler des biens ou des services à une entreprise, il s'agit d'un paiement direct.

Transfert de fonds

À l'instar des virements ACH, les transferts de fonds transfèrent des fonds d'une banque à une autre. Si les virements ACH passent par le réseau centralisé Nacha, les transferts de fonds nationaux, quant à eux, sont effectués sur des réseaux gérés par la Réserve fédérale des États-Unis. Contrairement aux virements ACH, les transferts de fonds sont traités en temps réel et réglés individuellement. Ils sont donc historiquement plus rapides que les virements ACH, bien que la Nacha ait récemment fait adopter des dispositions réglementaires pour accélérer les virements ACH.

Il existe deux principaux systèmes de transfert de fonds soutenus par la Réserve fédérale: le Fedwire (Federal Reserve Wire Network) et le CHIPS (Clearing House Interbank Payments System). Ces systèmes traitent la majorité des transferts de fonds nationaux et des transactions internationales en dollars américains.

• Fedwire
  Fedwire est un système de virement de fonds en temps réel qui utilise la monnaie de la banque centrale des États-Unis, la Réserve fédérale, pour transférer électroniquement des fonds entre des entreprises, des clients, des banques et des agences gouvernementales. Les transferts Fedwire sont très courants aux États-Unis. En effet, rien qu'en mars2022, on comptait plus de 18millions de virements Fedwire.

• CHIPS
  Chaque marché financier dispose d'une chambre de compensation qui valide et finalise les transactions entre clients et marchands. Le système CHIPS est la chambre de compensation aux États-Unis pour les virements bancaires importants, le virement CHIPS moyen s'élevant à plus de 3millions de dollars.

Réseaux de virements bancaires internationaux

Les virements bancaires internationaux entre les États-Unis et d'autres pays passent le plus souvent par le réseau SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). Ce dernier a été fondé en 1973 pour relier plus de 11000banques et établissem*nts financiers entre eux dans plus de 200pays. Ce réseau est géré par les banques centrales des pays du G10, à savoir l'Allemagne, la Belgique, le Canada, les États-Unis, la France, l'Italie, le Japon, les Pays-Bas, le Royaume-Uni, la Suède et la Suisse.

Au-delà des frontières des États-Unis, d'autres pays disposent de leurs propres systèmes pour effectuer des virements bancaires sur leur territoire. Vous trouverez ci-dessous plusieurs exemples.

CHAPS

Le système CHAPS (Clearing House Automated Payments System) est l'équivalent britannique du réseau ACH. Il est utilisé au Royaume-Uni pour traiter les paiements en livres sterling le jour même.

Bacs

Le système Bacs est une organisation composée de 16grandes banques britanniques. En 2020, on comptait 4,5milliards de paiements par prélèvement automatique effectués par l'intermédiaire de Bacs et environ 2milliards de paiements par prélèvement.

SEPA

L'espace unique de paiement en euros (SEPA) est un système de paiement intégré qui permet aux titulaires de comptes bancaires au sein de l'UE/EEE et au Royaume-Uni de transférer facilement des fonds entre différentes banques européennes.

Codes d'identification bancaire (BIC)

Les codes BIC identifient une banque spécifique. Les transferts de fonds internationaux et les échanges de devises effectués sur le réseau SWIFT nécessitent un code SWIFT, qui est un type de code BIC.

Avantages du virement bancaire pour les entreprises

Voici quelques-uns des principaux avantages que présente l'acceptation de virements bancaires pour les entreprises:

Aucune annulation ni contestation de paiement

Les virements bancaires ne peuvent pas être annulés par les clients, ce qui constitue leur plus gros avantage. Contrairement aux paiements par carte bancaire, qui comportent toujours un risque de contestation, l'annulation d'un virement bancaire par un client est impossible une fois qu'il a été initié.

Si le client n'est pas satisfait de son achat après un règlement par virement bancaire, il doit contacter l'entreprise et demander un remboursem*nt. Dans ce scénario, l'entreprise a les cartes en main pour résoudre le problème et éviter une annulation de fonds. Même si la situation justifie le remboursem*nt des fonds du client, les remboursem*nts sont préférables aux contestations de paiement. Ils permettent en effet aux entreprises de mieux contrôler le processus d'annulation des fonds.

Haute sécurité

Les virements bancaires sont généralement très sécurisés pour les entreprises et leurs clients, tandis que les paiements par carte bancaire présentent un risque de fraude relativement plus élevé.

Les clients de Stripe bénéficient d'une protection supplémentaire pour ces types de paiements. En effet, Stripe fournit à ses clients un numéro de compte bancaire virtuel sur lequel ils effectuent des virements bancaires. Ce numéro automatise le rapprochement et évite aux entreprises de communiquer leurs véritables informatiques bancaires à leurs clients.

Moyen de paiement de prédilection de certains clients

Les entreprises ont généralement tout intérêt à accepter le plus de moyens de paiement possible. Les virements bancaires sont notamment intéressants pour les clients qui préfèrent ne pas avoir recours à une carte de crédit ou de débit pour certains achats. Plus vous acceptez de types de paiement, plus vous avez de chances de convertir et de fidéliser vos clients.

Taux de conversion plus élevés en Europe et en Asie-Pacifique

De nombreuses transactions de clients en Europe et en Asie-Pacifique se font par virement bancaire. Si vous prenez en charge ce type de paiement, les clients qui y sont habitués seront plus enclins à se tourner vers vous.

Inconvénients du virement bancaire pour les entreprises

Si la plupart des entreprises considèrent les virements bancaires comme un moyen fiable, simple et sécurisé d'envoyer et de recevoir des paiements, ils comportent toutefois leur lot d'inconvénients. Retrouvez ci-dessous quelques exemples d'inconvénients des virements bancaires.

Paiements récurrents non pris en charge la plupart du temps

Cette absence de prise en charge peut s'avérer contraignante, voire prohibitive, si votre entreprise vend des abonnements ou gère des paiements récurrents.

Aucun contrôle sur le montant du paiement

Les clients sont souvent à l'origine de la transaction, et il est possible qu'ils envoient un montant erroné. Il existe toutefois des moyens de contourner ce problème. Stripe retient par exemple les virements bancaires des clients et permet aux entreprises de rapprocher les divergences pour une période de 90jours, dans la plupart des cas. Néanmoins, lorsque vous acceptez des virements bancaires de la part de vos clients, vous devrez toujours consacrer du temps et des ressources supplémentaires aux problèmes de trop-perçu ou de paiement insuffisant.

Risque de paiement incomplet

Le processus de transfert varie d'un établissem*nt financier à l'autre. Il est donc difficile pour les entreprises de donner des instructions de virement bancaire universelles à leurs clients. Il peut arriver que ces derniers pensent avoir effectué un paiement, alors qu'ils doivent en réalité contacter leur banque pour le faire.

L'expérience de paiement de Stripe atténue en partie ce risque. Cependant, les entreprises continueront à courir le risque d'un paiement incomplet, car en acceptant un virement bancaire, elles s'en remettent au client pour effectuer la transaction.

Risque accru de retards

Les réseaux de virement bancaire ont parfois des délais de traitement. Selon les banques impliquées dans la transaction, les fonds reçus peuvent faire l'objet d'une retenue susceptible de durer plusieurs jours. Les retenues et les retards sont plus fréquents dans le cadre d'un virement international. Les réseaux de virement bancaire gagnent chaque année en fiabilité et en rapidité, mais les retards restent plus fréquents que pour les paiements par carte de crédit ou de débit.

Niveau de sécurité des virements bancaires

Les virements bancaires sont généralement un moyen très sécurisé d'accepter des paiements de clients. Ils présentent en effet moins de risques pour les entreprises que les paiements par carte bancaire. Côté client, il existe toutefois un risque de fraude par transfert de fonds.

Durée d'un virement bancaire

Quel que soit le lieu d'envoi ou de réception de fonds, la plupart des virements bancaires sont traités et exécutés en quelques jours. Retrouvez ci-dessous les délais que vous pouvez attendre des différents types de virements bancaires, nationaux comme internationaux.

Virement bancaire en USD

Le 19mars2021, les règles de fonctionnement de la Nacha ont été modifiées pour permettre le virement des fonds de la plupart des transactions ACH le jour même. Selon les règles de la Nacha, les virements bancaires en USD sont généralement effectués dans un délai d'un à deux jours ouvrables, et les prélèvements automatiques ACH doivent être traités et effectués le jour ouvrable suivant. Certaines banques peuvent retenir les fonds transférés par virement ACH pendant quelques jours, mais la durée varie d'un établissem*nt financier à l'autre.

Transfert de fonds

Les transferts de fonds nationaux sont traités en temps réel et sont généralement effectués dans un délai d'un jour ouvrable. Cependant, si un transfert de fonds est initié un vendredi à une heure tardive, il se peut qu'il ne soit pas effectué avant le lundi suivant.

Transfert de fonds international

Le traitement et l'exécution des virements bancaires SWIFT entre les États-Unis et d'autres pays prennent généralement un à cinq jours ouvrables. En raison de l'intensification des mesures de lutte contre la fraude et le blanchiment d'argent, le délai est plus long que celui des transferts ACH et des transferts de fonds.