Comment devenir rentier ? Les placements et réflexes à retenir (2024)

Pour vivre des rentes tirées de son capital, en particulier sans travailler, il faut bien s’organiser.

Les étapes à suivre pour devenir rentier

Devenir rentier revient à réaliser des investissem*nts qui procurent suffisamment de revenus pour en vivre et bénéficier d’une vraie liberté financière. Ainsi, il est nécessaire de définir une stratégie d’investissem*nt selon vos objectifs patrimoniaux et votre appétence au risque.

Pour cela, il convient de prendre en compte différentes variables :

• Votre capital de départ ;
• Votre capacité d’épargne, pour investir progressivement chaque mois, chaque trimestre, chaque année ;
• Votre horizon de placement, autrement dit à partir de quand vous désirez pouvoir vivre, partiellement ou totalement, de vos rentes ;
• Le montant que vous souhaitez obtenir afin de générer les revenus supplémentaires que vous visez ;
• La durée pendant laquelle vous souhaitez les percevoir.

L’ensemble de ces paramètres vont influencer votre projet et notamment la sélection des placements qui vous aideront à atteindre votre objectif.

Les erreurs à éviter quand on veut devenir rentier

Lire un livre ou regarder une vidéo de formation pour devenir rentier ne suffit pas à atteindre cet objectif. Pour pouvoir vivre des revenus complémentaires servis par vos placements, un minimum de discipline s’impose. Et cela, lors de la phase de constitution, lorsque vous épargnez en vue de votre projet, ainsi que lors de la période de liquidation de la rente.

Prenons quelques exemples concrets :

• Remettre en cause en cours de route votre discipline d’épargne : en décidant de “faire une pause” ou des écarts qui vous amènent à piocher dans votre épargne, vous mettez à mal votre objectif ;
• Augmenter le montant de la rente sans anticipation : si vous commencez à retirer plus que prévu, votre rente durera moins longtemps et ne suffira peut-être pas à répondre à vos besoins dans le temps ;
• Ne pas respecter les caractéristiques de vos placements : si vous décidez de sortir rapidement d’un investissem*nt de long terme, comme l’immobilier, vous risquez de perdre de l’argent et de pénaliser votre projet ;
• Ne pas se faire accompagner : les professionnels de la gestion de patrimoine peuvent vous aider à mieux connaître les placements, définir votre projet et identifier les angles morts que vous auriez potentiellement négligés.

Pour mener à bien tous vos projets patrimoniaux, prenez contact gratuitement et sans engagement avec nos conseillers en gestion de patrimoine.

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Investir pour devenir rentier : les placements à privilégier

Immobilier, pierre papier, actions… De nombreux placements peuvent vous aider à devenir rentier, à condition de bien les connaître.

Comment devenir rentier avec les SCPI

Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) ont pour objet l’acquisition, la location et la gestion d’un parc immobilier.

Elles séduisent de plus en plus de personnes en raison de leurs performances. En 2023, le taux de distribution moyen s’est ainsi fixé à 4,52 % selon l’Association française des sociétés de placement immobilier (ASPIM).

Surtout, les meilleures SCPI pour investir en 2024affichent des performances globales (taux de distribution + valorisation du prix de part) supérieures à l’inflation.

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Ainsi, l’investissem*nt en SCPI profite de nombreux avantages :

• Un investissem*nt immobilier très accessible sans apport

Le ticket d’entrée est faible (dès 215 € pour Corum Eurion par exemple), ce qui permet à chacun de commencer à placer son argent dans la pierre. Au fil du temps, le placement pourra gagner en volume, notamment grâce à des versem*nts réguliers (méthode de l’investissem*nt progressif). La SCPI peut ainsi vous aider à devenir rentier immobilier en partant de rien ou presque.

• La possibilité d’investir à crédit

Acheter des parts de SCPI à crédit est une bonne stratégie pour les investisseurs qui souhaitent investir sur le long terme, tout en maximisant leurs revenus locatifs. En effet, en achetant davantage de parts grâce à un emprunt, les dividendes versés par la SCPI seront plus importants.

• Une forte rentabilité

Le rendement annuel moyen des SCPI se situe entre 4 et 5 % et les plus performantes dépassent les 6 %*.

• Des revenus locatifs réguliers

Les porteurs de parts perçoivent leurs dividendes tous les trimestres, voire tous les mois*.

• Peu de contraintes de gestion

Chaque SCPI est dirigée par une société de gestion. De l’achat des immeubles au versem*nt des loyers, cette dernière prend tout en charge au nom des investisseurs, qui n’ont qu’à percevoir les revenus locatifs.

• La mutualisation du risque locatif

La SCPI détient des dizaines ou centaines d’actifs immobiliers, de nature plus ou moins diverse (bureaux, commerces, entrepôts, etc.) et localisés à différents endroits, en France et en Europe. Cela permet de réduire les risques locatifs (vacance, impayés), puisqu’un problème éventuel avec une entreprise locataire n’aura pas d’impact sur les autres.

Bon à savoir : les revenus versés aux porteurs de parts sont soumis à l'imposition sur les revenus fonciers. Les SCPI européennes permettent cependant de profiter d’une fiscalité avantageuse, grâce notamment à une exonération de prélèvements sociaux (17,2 %).

*L’investissem*nt en SCPI ne présente pas de garantie quant au capital investi ou au versem*nt des revenus locatifs. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Afin d’en apprendre d’avantage sur la SCPI, vous pouvez télécharger notre guide dédié : il contient toutes les informations concernant ce placement, son fonctionnement et les méthodes de souscription :

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L’assurance-vie : le couteau suisse patrimonial

L’assurance vie est le placement préféré des Français avec plus de 1 920 milliards d’euros d’encours au 31 décembre 2023. Cette popularité s’explique par de nombreux facteurs :

• Les contrats d’assurance vie sont à versem*nts et retraits libres

Vous pouvez disposer librement de votre épargne, hors cas spécifiques selon les supports d’investissem*nt. Cette souplesse vous permet non seulement d’investir à votre guise mais également de procéder à des retraits quand et comme vous le souhaitez.

• L’assurance vie facilite la diversification de vos investissem*nts

Avec un contrat multisupports, vous pouvez placer votre argent sur un fonds en euros garanti, mais assez peu rémunérateur, et des unités de compte, potentiellement plus performantes mais sans garantie du capital. Ces dernières peuvent être investies en immobilier (SCPI, SCI), en actions (OPCVM, trackers, titres vifs), en obligations, en Private Equity… selon l’offre financière des contrats.

• La fiscalité de l’assurance vie est avantageuse

L’assurance vie profite d’une fiscalité attractive sur les retraits. Le capital n’est jamais imposé, seuls les intérêts le sont. De plus, après 8 ans de détention, ces derniers font l’objet d’un abattement annuel de 4 600 € par an pour une personne seule (9 200 € pour un couple). Cet abattement ne concerne que l’impôt sur le revenu, les prélèvements sociaux restent dus.

L’assurance vie s’inscrit donc parfaitement dans la démarche d’un épargnant cherchant à devenir rentier. Ce dernier pourra épargner comme il le souhaite, y compris via des versem*nts programmés, et dynamiser ou sécuriser son épargne comme il l’entend, en procédant à des arbitrages. Une fois en phase de “rente”, il pourra procéder à des retraits, programmés ou non, en franchise d’impôt (totale ou partielle) grâce à l’abattement annuel pour les contrats de plus de 8 ans.

L’assurance vie permet également de mettre en place une sortie en rente viagère du contrat. Cette option permet de percevoir une rente de façon régulière jusqu’à la fin de sa vie. Attention toutefois, elle n’est pas toujours avantageuse et une fois mise en place, il n’est pas possible de revenir en arrière.

L’investissem*nt locatif pour devenir rentier immobilier

L’investissem*nt immobilier en direct (achat d’un appartement par exemple) reste un placement privilégié par de nombreux Français. Il permet de combiner l’acquisition d’un patrimoine immobilier physique avec la perspective de percevoir des loyers au fil des mois et des années.

Souvent, cet achat immobilier sera financé à crédit. Cela peut constituer un blocage pour les épargnants qui n’ont qu’un faible capital pour constituer un apport ou qui manquent de marge de manœuvre en termes de capacité d’endettement (remboursem*nt du crédit de la résidence principale par exemple).

Il s’agit également d’un investissem*nt plutôt exigeant, puisqu’il demande du temps et de bonnes connaissances sur la gestion locative. C’est d’autant plus vrai si votre objectif est de devenir rentier, puisque cela passera par l’achat de plusieurs appartements mis en location, pour augmenter vos revenus locatifs. Il reste toutefois possible de faire appel à des professionnels de la gestion, moyennant finances.

En matière d’imposition des revenus fonciers, l’investisseur a le choix entre deux régimes d’imposition :

• Le micro-foncier (retenu par défaut si les revenus sont inférieurs à 15 000 € par an)

Le propriétaire bénéficie d’un abattement forfaitaire de 30 %. Notez qu’il reste possible de choisir le régime réel. Mais attention, cette option est irrévocable pendant 3 ans.

• Le régime réel (obligatoire si les revenus fonciers sont supérieurs à 15 000 € annuels)

Vous pouvez déduire chaque année les charges (intérêts d’emprunt, travaux…) pour leur montant réel. Le déficit foncier, déductible du revenu imposable global dès lors que les revenus fonciers ont été “purgés” de fiscalité, est plafonné à 10 700 euros. Une fois le plafond atteint, vous pouvez imputer le surplus sur vos revenus fonciers des dix prochaines années.

Les travaux de rénovation énergétique dans un logement étiqueté E, F ou G dans le diagnostic de performance énergétique (DPE) jusqu’à fin 2025 ouvrent droit à un doublement du plafond du déficit foncier, sous conditions.

L’investissem*nt locatif pourra également dégager de la performance à la revente, dès lors que le bien a pris de la valeur depuis son acquisition. Attention cependant, cette valorisation dépend des aléas du marché immobilier (dynamisme de la demande, qui dépend largement des conditions de crédit), de la qualité du bien voire de la réglementation, comme l’illustre le cas des passoires énergétiques soumises à une interdiction de mise en location. De plus, le gain potentiel subit l’imposition des plus-values immobilières.

Si le marché immobilier vous attire, n’hésitez pas à prendre contact avec l’un de nos conseillers en gestions du patrimoine. Avant tout disponible et expert, il saura répondre à vos questions et vous recommander le placement le plus adapté à votre situation et votre profil investisseur ! Réservez un créneau en quelques clics :

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La location meublée non professionnelle (LMNP), une autre façon d’investir dans l’immobilier pour être rentier

Alternative à la location vide traditionnelle, la location meublée présente un profil d’investissem*nt intéressant pour mettre en place de nouvelles sources de revenus. Plusieurs différences notables sont à retenir :

• L’investissem*nt initial prévoit l’acquisition du mobilier nécessaire pour que les locataires puissent vivre dans le logement, selon la réglementation en vigueur ;
• Les loyers des meublés sont plus élevés que ceux de la location nue, à logement et emplacement comparables ;
• Ce type d’investissem*nt locatif se prête davantage à la mise en place de colocations, qui permettent de viser des revenus locatifs plus conséquents ;
• La fiscalité sur les revenus locatifs est allégée.

L’investissem*nt LMNP peut également s’envisager par le biais de l’acquisition d’un ou plusieurs lots dans une résidence de services. Il peut s’agir d’un EHPAD (Etablissem*nt d’hébergement pour personnes âgées dépendantes), d’une résidence étudiante ou encore d’une résidence pour séniors.

Dans ce cadre, vous concluez un bail commercial avec un gestionnaire professionnel, qui engage ce dernier sur les revenus qu’il doit vous verser. L’investisseur échappe ainsi aux contraintes de gestion et sécurise davantage son retour sur investissem*nt, bien qu’il ne soit pas formellement garanti. Ces atouts font du LMNP en résidence de services un placement immobilier intéressant pour les personnes qui souhaitent vivre de leurs rentes.

Les résidences de services présentent un avantage compétitif, dans la mesure où elles ciblent une demande locative forte et croissante. De plus, elles se positionnent sur des marchés où l’offre de biens est plus limitée que la moyenne. Ce déséquilibre entre offre et demande favorise donc ces résidences, en limitant les risques de vacance locative de long terme. Pour en profiter pleinement, il faut toutefois veiller à bien sélectionner la résidence, en s’assurant qu’elle répond aux exigences des locataires, ainsi que le gestionnaire.

En matière de fiscalité, les revenus d’un investissem*nt LMNP sont traités comme des bénéfices industriels et commerciaux (BIC), et non comme des revenus fonciers. Sous le régime micro-BIC, cela permet de profiter d’un abattement fiscal forfaitaire de 50 % sur les recettes, au lieu de 30 % en location nue. Le régime d’imposition au réel s’avère également plus intéressant : en plus de la déduction des charges pour leur montant réel, l’investisseur bénéficie de l’amortissem*nt comptable de son investissem*nt (hors coût du foncier). Avec cet amortissem*nt progressif au fil des années, l’investisseur peut dégager des revenus locatifs très faiblement fiscalisés, voire non imposés. Idéal, donc, pour maximiser les revenus supplémentaires d’un rentier.

L’investissem*nt en Bourse (PEA, compte-titres) pour être rentier

Sur le long terme, les actions cotées en Bourse figurent parmi les classes d’actifs les plus performantes. Elles peuvent produire des revenus complémentaires, grâce à la distribution de dividendes aux actionnaires, et prendre de la valeur dans le temps, de façon à engendrer des plus-values.

En contrepartie, l’investissem*nt boursier s’avère plus risqué qu’un placement immobilier. Les actions sont volatiles et leur valorisation peut changer drastiquement en peu de temps, à la hausse ou à la baisse. De même, le montant des dividendes versés peut évoluer sensiblement dans le temps. Pour l’investisseur, ce niveau de risque et de volatilité se traduit par un besoin de gestion élevé, en termes de suivi et de compétences à développer. Il peut aussi bouleverser ses plans si son portefeuille boursier subit de fortes pertes et mettre à mal son projet de devenir rentier.

Acheter des actions peut s’envisager dans le cadre d’un compte-titres ordinaire (CTO) ou d’un Plan d’épargne en actions (PEA). Dans le premier cas, vous avez accès à l’ensemble des titres d’entreprises cotées. Le CTO se prête davantage à une gestion active de portefeuille boursier, avec des transactions fréquentes (trading).

Le PEA, pour sa part, est restreint aux actions françaises et européennes (Union européenne ou Espace économique européen). Contrairement à un CTO, cette enveloppe est plafonnée à :

• 150 000 € pour un PEA classique (PEA bancaire ou PEA assurance) ;
• 225 000 € pour un PEA-PME, en version bancaire ou assurance.

Le Plan d’épargne en actions jouit d’une fiscalité plus attractive que le compte-titres. Les gains réalisés après 5 ans de détention sont en effet exonérés d’impôt sur le revenu, qu’il s’agisse des dividendes versés ou des plus-values boursières. Les prélèvements sociaux de 17,2 % restent dus. Attention, les retraits avant 5 ans ne permettent pas de profiter de ce régime fiscal et entraînent la fermeture automatique du plan (hors cas particuliers).

Le PEA assurance se distingue dans la mesure où il permet de convertir le capital accumulé sur le plan en rente viagère. Le principe et le calcul de la rente sont identiques à ceux de l’assurance vie. Avec une conversion de votre capital en rente, vous cédez définitivement votre capital à l’assureur. En contrepartie, l'assureur vous versera une rente jusqu’à la fin de votre vie.